„Unsere beste BU aller Zeiten“ spart die Volkswohl Bund Lebensversicherung a. G./Dortmund nicht mit großen Worten bei ihrer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung. Was die Dortmunder ihrem bewährten Produkt an weiteren Verbesserungen zur Seite gestellt haben und worauf Versicherungsmakler dank einer Erweiterung des Konzern-Portfolios bei der Arbeitskraftabsicherung noch zugreifen können, haben wir für Sie beleuchtet: Eine Arbeitsunfähigkeits-Klausel stellt laut Analysehaus Franke und Bornberg „einen Mehrwert dar“ und verweist auf den Nutzen, wenn durch längere AU finanzielle Engpässe entstehen. Bereits im bisherigen Volkswohl Bund BU-Tarif konnten VN mit dem ‚Gelbe-Schein-Baustein‘ gegen Mehrprämie sicherstellen, dass sie für den Zeitraum der AU eine Rente in der gleichen Höhe wie die vereinbarte BU-Rente erhalten. Das, was schon gut war, haben die Dortmunder noch einmal verbessert: Waren bisher mindestens 6 Monate ununterbrochene AU notwendig, genügt es nun, wenn für einen zusammenhängenden Zeitraum von mindestens drei Monaten ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen ausgestellt wurden und ein Facharzt bescheinigt, dass der VN voraussichtlich ununterbrochen bis zum Ende eines insgesamt mindestens sechsmonatigen Zeitraums arbeitsunfähig sein wird. Bei Arbeitnehmern muss die ärztliche AU-Bescheinigung § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz entsprechen. In den AVB (§ 3) regelt der Volkswohl Bund nun klipp und klar, dass der AU-Baustein u. a. auch für Selbständige gilt: „Bei Beamten, freiberuflich Tätigen, Selbstständigen, Studierenden, Schülern, Hausfrauen und -männern müssen“ die AU-Bescheinigungen „ebenfalls vorliegen, jedoch ohne die Voraussetzungen des § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz erfüllen zu müssen.“ Wie bisher sind Wiedereingliederungsversuche nach § 74 SGB unschädlich. Die maximale Leistungsdauer beträgt weiterhin 18 Monate. Das gilt für die gesamte Vertragslaufzeit, d. h. mehrere AU-Leistungsbezüge werden addiert. Stellt aber die Leistungsprüfung Berufsunfähigkeit fest, wird der Zeitraum „bei der maximalen Leistungsdauer von 18 Monaten (…) nicht berücksichtigt“.
Bei den Dynamiken vor Eintritt des Versicherungsfalls bietet der Volkswohl Bund eine an die Steigerung des Verbraucherpreisindexes gekoppelte jährliche Erhöhung der BU-Rente (Kaufkraftdynamik, mindestens 2,5 %) an, hier erhöht sich der Beitrag entsprechend. Möglich ist auch eine Beitragsdynamik mit jährlicher Erhöhung des Beitrags um einen festen Prozentsatz (3, 4 oder 5%), wodurch sich die BU-Rente entsprechend erhöht. Des Weiteren können Dynamiken im Leistungsfall vereinbart werden, so dass sich die BU-Rente im Leistungsbezug um einen festen Prozentsatz (1, 2 oder 3 %) erhöht.
Der Volkswohl Bund hat eine Verlängerungsgarantie bei Erhöhung der Regelaltersgrenze (RAG) eingeführt. Wird die RAG in der GRV erhöht, kann der Vertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung an die neue RAG angepasst werden. Der Beitrag erhöht sich dann, die Risikoeinstufung bleibt aber unverändert. Das Recht muss innerhalb von zwölf Monaten nach Inkrafttreten der gesetzlichen Regelung ausgeübt werden. Das Anpassungsrecht besteht nicht, wenn ++ die bei Vertragsabschluss vereinbarte Versicherungsdauer nicht der zu diesem Zeitpunkt gültigen RAG entspricht ++ Die versicherte Person das 50. Lebensjahr vollendet hat ++ Der Vertrag beitragsfrei ist ++ Leistungen aus einer BU-Versicherung beantragt sind oder bereits erhalten wurden. Auch bei den Nachversicherungsgarantien hat der Volkswohl Bund VN-freundliche Ergänzungen gemacht. Schon bisher konnte eine individuelle Nachversicherungsgarantie vereinbart werden, mit der innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre die vereinbarte BU-Rente entsprechend der Einkommensentwicklung der versicherten Person ohne erneute Gesundheitsprüfung bis auf den vereinbarten Betrag angehoben werden konnte. Dazu waren aktuelle Einkommensbestätigungen einzureichen und eine Erklärung, dass die bei Antragstellung angegebene Tätigkeit weiterhin in gleicher Weise ausgeübt wird. Dieser Nachweis der aktuellen Tätigkeit entfällt nun. Bei den ereignisabhängigen Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung (soweit bisher keine Leistungen aus einer BU-Versicherung beantragt oder erhalten wurden) zählen die bekannten Veränderungen der persönlichen Situation u. a. durch ++ Heirat ++ Geburt/Adoption eines Kindes ++ Scheidung ++ Tod des Ehepartners. Neu aufgenommen wurde der Eintritt der Volljährigkeit. Bei der Veränderung der beruflichen Situation wurde zu den bereits bestehenden als neue Ereignisse aufgenommen ++ der erstmalige Beginn eines Studiums und ++ ein Einkommenssprung bei Selbstständigen (wenn der durchschnittliche Gewinn vor Steuern der letzten drei Jahre um mindestens 30 % höher ist als im davor liegenden Dreijahreszeitraum). Die Nachversicherung kann bis zu 12 Monate (bisher 6) nach dem Ereignis beantragt werden und erlischt erst mit Vollendung des 50. Lebensjahrs (bisher 45). Bedingungsgemäß verzichtet der Volkswohl Bund nun „auf das Recht, gemäß § 173 Abs. 2 VVG, ein zeitlich begrenztes Anerkenntnis auszusprechen“.
Der bisherige BU-Tarif hat bereits Top-Bewertungen erhalten. Morgen & Morgen hat fünf Sterne und damit die höchste Auszeichnung „ausgezeichnet“ vergeben. Franke und Bornberg zeichnet den BU-Schutz mit der Höchstnote FFF „hervorragend“ aus. Mit Blick auf die Leistungsverbesserungen dürfte auch der neue Tarif Spitzenratings erzielen. Die Ratingagentur Fitch hat das Finanzstärkerating ‚A‘ im Juli 2017 für die Volkswohl Bund Leben bestätigt und damit weiterhin als „stark“ eingestuft. Zu den Berufsklassen und Beiträgen: Der Volkswohl Bund informiert über eine „Preissenkung über alle Berufsklassen“. Für „viele akademische und kaufmännische Berufe“ werde es „nochmal günstiger! Ebenfalls wird es für körperliche Berufe günstiger.“
Die BU ist die Top-Absicherung der Arbeitskraft. Doch welche Alternativen hat ein Kunde, dessen Antrag aufgrund einer Vorerkrankung abgelehnt oder nur gegen hohen Zuschlag gezeichnet wird? Hier weist Vorstandssprecher Dietmar Bläsing auf das Produktspektrum im Zusammenhang mit der vom Volkswohl Bund im Juni an den Markt gebrachten 100%-igen Tochter Dortmunder Lebensversicherung AG mit ‚Plan D‘ hin. „Zusammen mit unserer Grundfähigkeitsversicherung €XISTENZ und Plan D in der Dortmunder Lebensversicherung bieten wir jetzt ein erstklassiges Gesamtangebot im Bereich der Arbeitskraftabsicherung. Damit können wir unseren Vertriebspartnern jederzeit den passenden Schutz für ihre Kunden zu einem absolut wettbewerbsfähigen Preis anbieten.“ Doch bevor wir zu Produktdetails des Maklerversicherers ‚Die Dortmunder‘ (www.die-dortmunder.de) kommen, gehen wird der Frage nach, warum dazu ein neuer Versicherer gegründet wurde. „Unsere Motivation war, unseren Geschäftspartnern gerade jetzt, wo die Niedrigzinspolitik aufs Geschäft drückt, ein wirksames, neues Produkt und zugleich einen neuartigen Gesprächs- und Beratungsanlass zur Verfügung zu stellen“, erläutert Bläsing. „Wir wollten eine außerordentlich verständliche und transparente Versicherung. Dazu haben wir die Versicherungsbedingungen von Plan D, jeden Brief an die Kunden und die Vermarktungsunterlagen komplett neu getextet, zudem wollten wir die Beratung und die Vermittlung optimal digital unterstützen. Um das den Geschäftspartner schnell zur Verfügung zu stellen, wurde ‚Die Dortmunder‘ gegründet. Denn wir hätten die Volkswohl Bund-Unterlagen nicht schnell genug umgestalten können, und eine etappenweise Einführung habe wir als unglaubwürdig angesehen.“ Nun aber ein kurzer Blick auf die drei Pakete von ‚Plan D‘: Das Paket ‚Die 9‘ bietet Schutz bei Verlust einer der Fähigkeiten ++ Sehen ++ Hören ++ Sprechen ++ Geistige Leistungsfähigkeit ++ Eigenverantwortliches Handeln ++ Herzfunktion ++ Lungenfunktion ++ Sitzen ++ Schreiben. Bei ‚Die 12‘ sind auch ++ Hand- und Fingerfertigkeiten ++ Gehen und Treppensteigen sowie ++ Stehen mitversichert. Und ‚Die 15‘ beinhaltet zusätzlich ++ Knien und Bücken ++ Gleichgewicht und ++ Gebrauch eines Arms. Diese Pakete können um die Zusatzbausteine ‚Die Psyche‘, ‚Der Führerschein‘ und ‚Das Pflege Plus‘ ergänzt werden. Diese Wortwahl mag überraschen, aber die AVB erklären abseits des Versicherungs-Chinesisch klar und strukturiert die Inhalte mit erfreulichen Regelungen. So werden bedingungsgemäß bspw. bei Verlust der geistigen Leistungsfähigkeit und Verlust der Fähigkeit eigenverantwortlich zu handeln „auch psychische Beeinträchtigungen oder neurotische Fehlentwicklungen als Ursache anerkannt“.
‚vt‘-Fazit: Der Volkswohl Bund hat die bisher starke BU-Versicherung um VN-freundliche Bedingungen und Leistungen erweitert. Als BU-Alternative liefert der Grundfähigkeitsschutz ‚Plan D’ eine passgenaue und mögliche Absicherung für Ihre Beratung und Vermittlung. Hier beschreitet ‚Die Dortmunder‘ beim Auftritt und der klaren AVB-Sprache einen interessanten Weg, zudem werden bereits mit ‚Die 9’ zusätzlich zu Grundfähigkeiten und Sinnen auch Herz- und Lungenfunktion versichert.