Die ‚Dread Disease Versicherung‘, wandelt und entwickelt sich. Nicht nur die Anzahl der leistungsauslösenden Krankheiten werden mehr, es kommen auch andere Ereignisse hinzu. Marktführer Canada Life Assurance Europe plc Niederlassung für Deutschland hat mit Jahresbeginn den Tarif ‚Schwere Krankheiten Vorsorge‘ (SKV) um neun Krankheiten erweitert, u. a. bei den Dynamikmöglichkeiten deutlich flexibler gestaltet und um interessante Zusatzoptionen ergänzt.
Das haben wir für Sie unter die Lupe genommen: Bevor wir die Optimierungen des Canada Life-Tarifs beleuchten, schauen wir auf die Einsatzmöglichkeiten einer finanziellen Absicherung für den Fall einer schweren Krankheit: ++ Die Schwere Krankheiten Versicherung unterscheidet sich von einer BU in mehrfacher Hinsicht. Im Leistungsfall wird keine monatliche Rente bezahlt, sondern eine Einmalzahlung geleistet. Insbesondere ist der Leistungsfall nicht an eine Berufsunfähigkeit gekoppelt. Das bedeutet einerseits, wenn bspw. eine auf einer psychischen Erkrankung, die nicht zu den abgesicherten Krankheiten zählt, beruhende Berufsunfähigkeit eintritt, fließt dennoch keine Leistung, andererseits leistet die Schwere Krankheiten Vorsorge unabhängig von einer weiteren beruflichen Tätigkeit.
++ Die ursprüngliche Idee der Dread Disease beruhte darauf, für den Fall einer (teuren) OP oder Behandlung abgesichert zu sein. Das gilt im Kern auch heute noch so. Wem es darum aber nicht geht, der kann ebenso gut die Versicherungssumme abschließen, um einen Verdienstausfall zu kompensieren oder ein Darlehen abzusichern. Wer also bspw. aufgrund einer Vorerkrankung bzgl. Psyche oder Wirbelsäule keine BU bekommt, für den ist die Dread Disease Police eine Alternative, bezogen auf den Eintritt einer der versicherten schweren Krankheiten.
++ Eine weitere wichtige Zielgruppe sind Unternehmen. Unternehmerinnen und Unternehmer können damit ihre Existenz absichern. Mit der Variante der Keyperson-Absicherung können finanzielle Folgen des Ausfalls einer Führungskraft oder eines Spezialisten aufgefangen werden. „Wir haben die finanzielle Absicherung schwerer Krankheiten auf dem deutschen Markt populär gemacht. Längst ist die Dread Disease ein wichtiger Baustein der Arbeitskraftabsicherung. Allein Canada Life hat seit der Markteinführung in Deutschland bereits über 250 Mio. Euro an Versicherungsleistungen ausgezahlt“, informiert Markus Drews, Managing Director Canada Life.
Welche Optimierungen hat Canada Life beim Tarif ‚Schwere Krankheiten Vorsorge‘ (SKV) vorgenommen und welche Stärken hat das Produkt? Starten wir mit den abgesicherten Krankheiten und Ereignissen. Die Zahl der Leistungsauslöser hat Canada Life nochmals erhöht, um neun auf nun 55. Neu dabei sind u. a. ++ Herzstillstand mit Einsetzen eines Defibrillators ++ Operation am offenen Herzen ++ Operation der Pulmonalarterie ++ Aortenaneurysma ++ Gutartiger Rückenmarkstumor. Die SKV erkennt über die schweren Krankheiten hinaus auch andere Ereignisse als Leistungsauslöser an. So sind bspw. „Schwere Verbrennungen, Erfrierungen und Verätzungen“ ebenso enthalten wie „Schwerer Unfall“.
Auch eine „Abhängigkeit von einer dritten Person“ ist abgesichert. In den AVB ist klar geregelt, dass der Leistungsfall gegeben ist, „wenn die versicherte Person (…) für mindestens sechs Monate durchgehend die Fähigkeit zur eigenständigen Versorgung verloren hat und mindestens drei der folgenden Aktivitäten des täglichen Lebens nicht ohne Hilfestellung einer dritten Person ausführen kann“. Dazu zählen bspw. „Baden und Duschen“ sowie „Be- und Entkleiden“. Das Beispiel zeigt, dass die Dread Disease-Leistungsauslöser anspruchsvoll in der Beratung sind.
Pauschale Aussagen, was versichert ist, wie bspw. ‚Krebs‘, sollten grundsätzlich und unabhängig vom Versicherer nicht getroffen werden. Denn es sind nicht sämtliche Arten bzw. jedes Stadium dieser Krankheit versichert, und darauf sollten Berater auch hinweisen. Es gibt eben bei diversen Krankheiten viele verschiedene Arten, und da passen pauschale Aussage nicht. Canada Life führt übersichtlich zu den versicherten Krankheiten und Absicherungen in den AVB auf, was versichert ist. Zudem stellt der Marktführer häufig zusätzlich auch klar, was eben nicht versichert ist. Wem die 55 Leistungsauslöser nicht reichen, der kann den erweiterten Krankheitenkatalog nutzen.
Der enthält weitere 25 Erkrankungen, die mit bis zu 25.000 € abgesichert werden können. Dazu zählen Diabetes Typ I und Makuladegeneration, die zur Leistung führt, wenn „auch unter Verwendung von Sehhilfen auf mindestens einem Auge nur eine Sehschärfe von 20 % vorliegt“. Neu unter den weiteren Zusatzoptionen ist die Multi-Pay-Option. Dadurch geht der Versicherungsschutz nicht automatisch nach dem ersten Leistungsfall verloren, sondern bleibt bestehen für die Diagnose einer zweiten Krankheit und bietet Versicherungsschutz in Höhe von 50 % der Versicherungssumme.
Es gibt dabei eine wichtige und beratungsrelevante Einschränkung, auf die Canada Life im Bedingungswerk und in der Vermittlerinfo transparent hinweist. Die versicherten schweren Krankheiten sind in sechs Gruppen von Erkrankungen eingeteilt, bspw. Organversagen (Gruppe 1) und Tumore (Gruppe 5). Die erste und zweite Erkrankung darf nicht aus derselben Gruppe stammen, wobei diese Einschränkung nicht für Krankheiten der Gruppe 6 (Weitere Krankheiten/Absicherungen) gilt. Der Beitrag wird nach dem ersten Leistungsfall entsprechend der halben Versicherungssumme reduziert. Der Versicherungsschutz erlischt, wenn die Leistung das zweite Mal ausgezahlt wird.
Zwei weitere Zusatzoptionen gegen Mehrbeitrag bieten eine Beitragsbefreiung bei bedingungsgemäßer Berufsunfähigkeit sowie einen Erwerbsunfähigkeitsschutz (Erwerbsunfähigkeit als eine versicherte schwere Krankheit). Wir halten auch hier für beratungsrelevant, bei Angebot/Empfehlung dieser Optionen darauf hinzuweisen – so wie es Canada Life fair und verständlich bereits in den ‚Besonderen Informationen‘ macht –, dass die „verwendeten Begriffe der Berufs- und Erwerbsunfähigkeit nicht mit den Begriffen der Berufsunfähigkeit oder der Erwerbsminderung im sozialrechtlichen Sinne oder dem Begriff der Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherungsbedingungen in der Krankentagegeldversicherung übereinstimmen“. Die Definitionen sind den Versicherungsbedingungen bzw. deren Anlagen zu entnehmen.
Kommen wir zum Beitrag und der Beitragsgarantie. Die Police ist nun auch gegen Einmalzahlung zu haben, und bei laufendem Beitrag ist der Abschluss ab 10 € monatlich möglich. Für viele Verbraucher ist ein für die gesamte Laufzeit gleichbleibender Beitrag wichtig, und den garantiert Canada Life. Wie bedeutend ein planbarer Beitrag ist, hat das Marktforschungsinstitut Toluna im Auftrag von Canada Life im Vorjahr ermittelt.
An der nach Angaben des Versicherers onlinerepräsentativen Umfrage zur Arbeitskraftabsicherung, die in Deutschland vom 26.11.–02.12.2020 durchgeführt wurde, nahmen 1.130 Bürger teil. Auf die Frage „Wie wichtig ist es Ihnen, einen gleichbleibenden Beitrag zu haben?“, gaben 45,4 % der Befragten an, dass ein gleichbleibender Beitrag für sie wichtig ist, 35,7 % beurteilten ihn sogar als sehr wichtig. „In das Produkt-Update unsere neuen Schweren Krankheiten Vorsorge haben wir unsere Erfahrungen aus den letzten 20 Jahren einfließen lassen. Eine besonders wichtige Neuerung ist der garantierte Beitrag. Schon bei unserer Grundfähigkeits- und unserer Berufsunfähigkeitsversicherung hat sich gezeigt, dass Kunden die Planungssicherheit zu schätzen wissen“, unterstreicht Canada Life-Chef Drews.
Mit der nebenstehenden Tabelle liefern wir Ihnen eine Prämienübersicht für einen Beispielsfall (35jähriger Journalist, Nichtraucher, Versicherungssumme 200.000 € (Todesfall 5.000 €), Versicherungsbeginn 01.03.2021, Endalter 67 Jahre, monatliche Zahlungsweise) für die SKV. Wer über die Laufzeit eine steigende Versicherungssumme ermöglichen und zugleich Herr über die Beitragshöhe bleiben will, freut sich über die vielen Dynamikoptionen der SKV. Bei Vertragsabschluss kann eine planmäßige Erhöhung zwischen 1 % und 10 % (ganzzahlig) vereinbart werden.
Das ist auch während der Vertragslaufzeit – ohne Gesundheitsprüfung – möglich, ebenso eine Veränderung der planmäßigen Dynamikhöhe. Wer bei der Dynamik aussetzen möchte, kann ihr beliebig oft widersprechen. Die Nachversicherungsgarantie liefert zudem 15 Anlässe, zu denen die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann. Des Weiteren kann durch die Verlängerungsoption die Vertragslaufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung bis zu drei Mal angepasst und damit der Versicherungsschutz bis maximal zum 75. Lebensjahr vereinbart werden.
Von vereinfachten Gesundheitsfragen bei Vertragsabschluss profitieren Kunden, die ++ zwischen 16 und 30 Jahre alt sind und deren Versicherungssumme nicht höher als 250.000 € sein soll oder ++ zwischen 31 und 45 Jahre alt sind und nicht mehr als 150.000 € absichern wollen. Das Kurzformular beinhaltet nicht nur weniger Gesundheitsfragen als das Standard-Formular. Insbesondere die sonst üblichen Fragen nach diversen bestehenden Erkrankungen oder früheren Beschwerden zu zahlreichen Gesundheitsstörungen entfallen, fokussiert werden chronische Erkrankungen und Infektionen sowie einige konkrete Diagnosen der letzten fünf Jahre.
‚vt‘-Fazit: Die ‚Dread Disease‘ gehört in das Produktportfolio des Versicherungsmaklers, weil es Zielgruppen gibt, für die das eine individuell passende (und mögliche) Absicherung darstellt. Marktführer Canada Life überzeugt als Anbieter der Schweren Krankheiten Vorsorge nicht nur mit dem umfassenden Krankheitenkatalog, sondern zudem mit fairen Dynamikoptionen, einer garantierten Beitragshöhe sowie starken Zusatzoptionen.
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