Die Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. bietet mit FondsFittery eine fondsgebundene Rentenversicherung mit gemanagten Portfolios an, bei der Sie aus insgesamt 19 vorgegebenen Portfoliomodellen, die in sieben Risikoklassen aufgeteilt sind, passend zum individuellen Risiko- und Vorsorgeprofil des Kunden, auswählen können. Wie Sie das neue Volkswohl Bund-Produkt für Ihre Beratung nutzen können und welche Unterstützung der Versicherer anbietet, haben wir für Sie recherchiert: Betrachten wir zunächst gemäß IDD und DVOPOG den Zielmarkt. „FondsFittery ist geeignet für Kunden, die mit laufenden Beiträgen oder mit einem Einmalbeitrag für ihr Alter vorsorgen wollen und auf Basis ihrer persönlichen Risikobereitschaft und -tragfähigkeit von den Renditechancen der weltweiten Kapitalmärkte profitieren wollen“, entnehmen wir den Produktunterlagen. Zugleich weist der Volkswohl Bund darauf hin, dass FondsFittery „nicht geeignet ist für Kunden, die eine garantierte Erlebensfallleistung wünschen“. Ebenfalls ungeeignet ist das Produkt für Kunden, die „selber Fonds auswählen möchten“. Bei FondsFittery handelt es sich um eine fondsgebundene Rentenversicherung, die als Privat-Rente der 3. Schicht abgeschlossen werden kann, nicht aber als Riester- oder Rürup-Produkt. Die Beiträge fließen in gemanagte Portfolios, die der Volkswohl Bund als Fondsboxen bezeichnet. Befüllt sind die Fondsboxen ausschließlich mit Exchange Traded Funds (ETFs). Die Deutsche Asset Management International GmbH, die zum 01.09.2018 in DWS Investment GmbH (DWS) umfirmiert wurde, fungiert als Anlageberater des Volkswohl Bund. Die DWS spricht Anlageempfehlungen aus, „denen der Volkswohl Bund grundsätzlich folgt“, so der Versicherer. Konkret berät der renommierte Vermögensverwalter also bei der Zusammensetzung der Fondsboxen. Für insgesamt sieben Risikoklassen, von ‚maximale Sicherheit‘ bis ‚Erträge optimieren‘, gibt es sieben Fondsboxen. Zu jeder der sieben Fondsboxen gibt es zudem bis zu drei Varianten, eine dynamischere Variante und eine konservativere Variante. Mit diesen Feinabstufungen ergeben sich insgesamt 19 Fondsboxen. Das hört sich für die Beratung aufwendig an. Doch das ermöglicht einen kundenindividuellen Zuschnitt und zur Ermittlung des Sicherheits- oder Renditebedürfnis des jeweiligen Kunden kann für die Geeignetheitsprüfung ein digitaler Service des Volkswohl Bund genutzt werden:
Hinterlegt ist eine Online-Fragestrecke, in die das Know-how der DWS eingegangen ist. Mit dieser digitalen Investmentplattform wird mit strukturierten Fragen die zu dem abgefragten Anlageziel und der ermittelten Risikotragfähigkeit passende Fondsbox ermittelt. Risikopräferenz, Vermögensverhältnisse sowie Geldanlage-Kenntnisse und -Erfahrungen werden abgefragt. Das System reagiert intelligent auf die Eingaben, dazu ein Beispiel: Wurde eingangs eine hohe Risikoklasse gewählt, weil der Kunde auf die höheren Erträge schielte (aber darüber ‚vergaß‘, dass er damit bereit sein muss, auch höhere Verluste zu riskieren), aber dann bei der Online-Geeignetheitsprüfung festgestellt, dass nur geringe Erfahrungen im Bereich der Geldanlage vorliegen, wird am Ende des Prozesses darauf hingewiesen, dass „aufgrund Ihrer Daten eine Anlage mit dieser Risikopräferenz nicht geeignet“ ist. Zugleich wird eine Empfehlung ausgesprochen, welche Fondsbox auf Basis der Daten geeignet ist.
Die digitale Investmentplattform ersetzt Ihre Erfahrung als Versicherungsmakler und Ihre persönliche Beratung nicht. Sie ist aber eine sehr gute Unterstützung bei der Ermittlung der kundenindividuell passenden Fondsbox. Zudem steht die Geeignetheitsprüfung als Anhang für die Beratungsdokumentation zur Verfügung und unterstreicht damit die digitale Arbeitserleichterung. Sie entscheiden, ob Sie diese Online-Fragestrecke nutzen, um die Bedarfsanalyse beim Kunden zu machen oder ob Sie auf den Service verzichten und nach Ihrer eigenen Methode vorgehen. Auf welchem Weg auch immer die passende Fondsbox ermittelt wurde, während der Laufzeit gelten folgende Zusagen: ++ Die gewählte Anlagestrategie bleibt über die gesamte Ansparzeit erhalten, indem einmal im Quartal die Zusammensetzung der Fondsboxen durch Volkswohl Bund/DWS überprüft werden. So wird auf Marktänderungen reagiert, ohne dass Sie als Berater oder der Kunde aktiv werden müssen ++ Wenn sich die Risikotragfähigkeit und damit der Anlagewunsch Ihres Kunden ändert, können Sie die Fondsbox – bis zu vier Mal im Jahr kostenfrei – wechseln. „Mit FondsFittery können unsere Vertriebspartner ihren Kunden eine neuartige digitale Rentenversicherung anbieten, die sich auf eine hochwertige und komfortable Fondsverwaltung stützt“, stellt Dietmar Bläsing, Sprecher der Vorstände der Volkswohl Bund Versicherungen, heraus und erläutert: „FondsFittery ermöglicht Versicherungskunden den Zugang zu einem professionellen Portfoliomanagement. Und mit der DWS als Partner haben wir einen kompetenten und erfahrenen Vermögensverwalter an unserer Seite, von dessen Know-how der Kunde profitiert.“
Die Besparung ist sowohl mit laufender Beitragszahlung (mindestens 10 € monatlich) als auch mit Einmalbeitrag (mindestens 2.500 €) möglich. Bei der Einmalzahlung kann der VN im ersten Jahr der Vertragslaufzeit vom als Startmanagement bezeichneten Service des Volkswohl Bundes profitieren. Dabei wird der Beitrag als Deckungskapital des Vertrags zunächst vollständig in einen risikoarmen Fonds angelegt. Daraus wird dann in 12 Schritten monatlich entnommen und auf das gemanagte Portfolio übertragen, zunächst 1/12 des Deckungskapitals, im Folgemonat 1/11 des im Startfonds verbliebenen Guthabens usw. Das Startmanagement kann auf Kundenwunsch jederzeit abgebrochen werden, dann wird das restliche Guthaben des Startfonds vorzeitig komplett auf die Fonds des gemanagten Portfolios übertragen. Der VN kann also sowohl vom Durchschnittskosteneffekt profitieren und mit gestreutem Risiko seine Fondsbox befüllen als auch auf einen günstigen Zeitpunkt hoffen und nutzen, um das gesamte Rest-Deckungskapital in das gemanagte Portfolio einzuzahlen.
Weitere Produktdetails (www.fondsfittery.de): ++ Für eine vom Kunden festzulegende Zeit (maximal fünf Jahre) vor Ablauf der Anspardauer kann ein Zielmanagement vereinbart werden. Dann wird das Deckungskapital des Vertrags Monat für Monat schrittweise von dem gemanagten Portfolio auf einen risikoarmen Fonds (Zielfonds) übertragen. Der Kunde kann das Zielmanagement flexibel nutzen. Er kann dem vereinbarten Zielmanagement widersprechen, es zu einem späteren Termin beginnen lassen und jederzeit abbrechen. Wenn er es abgebrochen, nicht vereinbart oder ihm widersprochen hat, kann er es jederzeit wieder einschließen ++ Bei Vertragsabschluss wird ein Mindestrentenfaktor garantiert, mit dem die Höhe der Rente aus dem Gesamtguthaben bei Rentenbeginn ermittelt wird. An Stelle der Rente kann zum Zeitpunkt des vereinbarten Rentenbeginns auch eine Auszahlung des angesammelten Kapitals beantragt werden. Bei Tod der versicherten Person vor dem vereinbarten Rentenbeginn wird das Vertragsguthaben, mindestens die eingezahlten Beiträge, ausgezahlt ++ Der Zusatzbaustein ‚Rente PLUS‘ ist eine Option auf eine erhöhte Rentenzahlung im Falle der Pflegebedürftigkeit. Damit wandelt der Kunde seinen Anspruch auf seine Todesfallleistung in eine erhöhte lebenslange Monatsrente um. Im Pflegefall wird bei der Berechnung der erhöhten Rente zudem die geringere statistische Lebenserwartung berücksichtigt, wenn die versicherte Person zum Zeitpunkt der Antragstellung voraussichtlich mindestens 6 Monate hilfebedürftig ist oder wenn Autonomieverlust infolge Demenz vorliegt ++ Je nach Kundenbedarf können andere Todesfallleistungen sowie weitere biometrische Risiken (z. B. BU) abgesichert werden. Ein Blick auf die Kosten: Neben den Vertriebs- und Verwaltungskosten fallen Anlageberatungskosten, das sind die Kosten für die Beratungsleistung der DWS für das gemanagte Portfolio, sowie Fondskosten an. Aufgrund des Umfeldes sieht Volkswohl Bund Chef Bläsing gute Chancen für die Beratung und die Vermittlung: „Die niedrigen Zinsen bewirken, dass Versicherungsmakler und Kunden vermehrt auf die hohen Ertragschancen der fondsgebundenen Rentenversicherungen setzen. Daher bin ich mir sicher, dass wir mit FondsFittery den Nerv der Vermittler und der Kunden treffen.“
‚vt‘-Fazit: Der Volkswohl Bund liefert mit der professionellen Anlageberatung durch die DWS einen wichtigen Beratungsansatz für Kunden, die bei Verzicht auf eine garantierte Erlebensfallleistung entsprechend ihrem individuellen Maß an Risikotragfähigkeit Renditechancen nutzen wollen. Ob das Produkt für den Kunden grundsätzlich geeignet ist, ist zunächst auf dem üblichen Beratungsweg zu ermitteln, dann kann die digitale Investmentplattform für die Ermittlung der kundenindividuell passenden Fondsbox sinnvoll und arbeitserleichternd eingebaut werden. Versicherungsmakler und VN profitieren von einer gelungenen Kombination von persönlichem Service und hilfreicher Technologie.